ביטוח רכב - סיכום

ישנם שני סוגי סכנה

סכנה שבאישיות – זוהי אישיותו של המבוטח .

סכנה שבחומר – זוהי סכנה שבנויה מעצם מבנהו של החומר , דלק , שמן .

סיכון ספקולטיבי – זהו סיכון שיש בו רווח או הפסד .

סיכון טהור – זהו סיכון בעצם מהותו , לא ברור לנו אם יקרה או לא יקרה .

זיכה ביטוח

הנכס המבוטח יכול להיות של המבוטח או של זולתו , אבל חייב להיות קשר בין המבוטח לבין נושא הביטוח , מתי ייבדק הקשר הנ"ל – במקרה קרות מקרה ביטוח .

עיקרון השיפוי

תגמולי הביטוח יחושבו באופן שיביאו את המוטב ככל האפשר למצב שהיה בו אלמלא קרה מקרה ביטוח . לעולם המבוטח לא ירוויח מהנזק . בביטוחי אדם אין עיקרון השיפוי אלא עיקרון הפיצוי .

עיקרון ההשתתפות

לעולם לא יקבל המבוטח יותר מהנזק עצמו . במקרה והמבוטח עשה ביטוח בשתי חברות , חבה כל חברה כלפי המבוטח אתת חלקה היחסי או יחס שהיא ביטחה מסכום הביטוח הכללי , ותשלם מכסימום את סכום הביטוח שביטחה . ( ביטוח משותף ) . במקרה של כפל ביטוח וקרה מקרה ביטוח יתחלק הנזק בין שתי החברות .

עיקרון התיחלוף או שיבוב

אם המבוטח נפגע ע"י צד שלישי ותבע את חברת הביטוח שלו , חברת הביטוח שילמה למבוטח , חברת הביטוח נכנסת לנעלי המבוטח , וזכותה לתבוע את המזיק .

הפוליסה

על המבטח למסור למבוטח מסמך חתום ע"י המבטח המפרט את זכויות הצדדים וחובותיהם . חובה על חברת הביטוח לשלוח למבוטח פוליסה שמפרטת חובות וזכויות הצדדים . כל עוד לא נמסרה הפוליסה רואים כמוסכם בין הצדדים את התנאים הנהוגים באותו סוג ביטוח , אצל אותו מבטח , אלא אם סוכם אחרת .

הפוליסה מתחלקת ל – 5 חלקים : כותרת - שם המבטחים והכתובת . הקדמה – על הסכמת שני הצדדים להתקשרות והמבטח קיבל פרמיה , והוא ישלם תביעה במקרה קרות מקרה ביטוח . פעולה – מפרטים את התחיבויות המבטח שמתחלקת ל– 3חלקים 1) נכסים 2) ביטוחי אחריות (חבויות) 3) ביטוחי אדם . הרשימה – פרטים על המבוטח וחבות הנדונה . תנאים – תנאים חריגים לחוזה , תנאים לביטול החוזה , תנאים מפסידים לביטול הביטוח .

קיימות שתי שיטות לביטול הפוליסה

1 . פרמיה יחסית – מחלקים את הפרמיה ל - 365 ימים ולאחר מכן מכפילים בכמות הימים בהם הפוליסה הייתה בתוקף .

2 . תקופה קצרה – 10% לכל חודש או חלק ממנו + 10% גלובלי .

ביטוח רכוש

יכול להיות על פי ערך שפוי – ערך ממשי ועל פי ערך כינון – ערך כחדש .

השתתפות עצמית

השתתפות עצמית זהו סכום שאותו ישלם המבוטח בכל מקרה של נזק . היא נועדה :

1 . מניעת הגשת תביעות קנטרניות . 2 . מניעת שחיקת הפרמיה על ידי תביעות רבות בסכומים נמוכים . 3 . מניעת הגשת תביעה בסכומים נמוכים . 4 . המרצת המבוטח למנוע נזקים .

צעירים שגילם נמוך מ – 24 שנים או ותק נהיגתם פחות משנה חלה השתתפות גבוהה ב – 50% מההשתתפות העצמית הרגילה הרשומה במפרט .

כאשר יש אובדן גמור או אובדן גמור להלכה לא מנכים השתתפות עצמית .

תת ביטוח

סכום הביטוח נקבע ביום כריתת חוזה הביטוח . ביום קרות מקרה הביטוח בודקים מה ערך הרכוש שביטחת , ליום כריתת חוזה הביטוח , באם מתגלה שהמבוטח ביטח פחות מערך הרכוש , יקבל תגמולי ביטוח לפי הערך היחסי שביטח את רכושו .

סף פיצוי (פרנציזה)

ביטול השתתפות עצמית , במקרה נזק עד סף הפיצוי , המבוטח לא יקבל כלום מחברת הביטוח , אם הנזק עבר את סף הפיצוי יקבל את כל עלות הנזק .

לפנים משורת הדין

ישנם נזקים שאינם מכוסים בפוליסה , חברת הביטוח מחליטה לשלם למבוטח למרות שאינה חייבת .

התיישנות

אותו פרק זמן שבו רשאים אדם או גוף משפטי , לתבוע נזקים , חוק חוזה הביטוח שלוש שנים התיישנות , דיני נזיקין שבע שנים התיישנות .

ביטוח אחריות כלפי צד שלישי

למרות שתקופת התיישנות שלוש שנים , אבל עקב מעורבות של הצד השלישי , שאינו צד לחוזה הביטוח , אין תביעת המבוטח לתגמולי הביטוח מתיישנות כל עוד לא התיישנה תביעת הצד השלישי כנגד המבוטח .

סוכן ביטוח

לא יעסוק אדם בישראל , בעצמו או על ידי אחר בתיווך בעניין ביטוח בין כל אדם לבין מבטח אלא אם יש בידו רשיון .

המפקח על הביטוח רשאי לתת רשיון סוכן ביטוח ליחיד באם יתקיימו תנאים אלא :

1 . תושב ישראל . 2 . מלאו לו 20 שנה . 3 . עבר תקופת התמחות ועמד בבחינות .

ברשיון סוכן יפורטו ענפי הביטוח שבתיווך בהם הורשה הסוכן לעסוק .

סוכן ביטוח לא חייב להיות חבר באיגוד סוכני הביטוח .

מקרה ביטוח – אובדן או נזק שנגרם לרכב (משולם)

1 . אש ברק , התפוצצות והתלקחות .

2 . התנגשות מקרית , התהפכות , תאונה מכל סוג שהוא .

3 . גניבה . רדיו טייפ – אין כיסוי רק בתוספת פרמיה . כסא לתינוק מכוסה מכוח דין מבלי תוספת פרמיה .

4 . כל נזק שנגרם עקב גניבה תוך כדי גניבה ובעת ניסיון גניבה .

5 . שיטפון , סערה , התפרצות הר געש (נזקי טבע) .

6 . מעשה זדון , אלא אם כן נעשה על ידי המבוטח או על ידי מישהו מטעמו במתכוון .

פריטים וקלקולים שאינם מכוסים .

1 . אבדן או נזק למקלט רדיו , רשם קול , מכשיר קשר , אנטנה , טלוויזיה וטלפון המותקנים ברכב . וכל רכוש אחר הנמצא ברכב ואינו חלק מאביזריו .

2 . אבדן או נזק לצמיגים אלא אם כן ניזוקו או אבדו חלקים נוספים מהרכב .

3 . קלקולים מכניים וחשמליים אלא אם כן נגרמו במהלך או עקב קרות מקרה ביטוח .

שמאי רכב .

ניתן להביא כל שמאי להעריך נזק . רכב ששמאי קבע לגביו אובדן גמור – זה רכב שנתקיימו בו אחד מאלה .

1 . רכב יצא מכלל שימוש והנזק הישיר שנגרם הוא 60% ומעלה משווי הרכב כולל מסים.

2 . הרכב אינו ניתן עוד לשיקום והוא נועד לפירוק בלבד .

3 .רכב גנוב ולא נמצא תוך 30 יום . תגמולי ביטוח מגיע אחרי 30 יום + הצמדה .

אובדן גמור להלכה – אם שמאי יקבע כי שעור הנזק שנגרם לרכב הוא פחות מ – 60% משוויו סמוך לפני קרות מקרה הביטוח , רשאית חברת הביטוח לפצות את המבוטח כאילו נגרם לרכב אבדן גמור . הבעלות עוברת לחברת הביטוח והפוליסה פוקעת ללא זכות החזר דמי ביטוח .

פוליסה תקנית .

בנזק חלקי המחייב החלפת המרכב או חלקים ממנו או פנס – משלמת החברה למבוטח את מלוא ההחלפה ללא ניכוי בלאי .

בנזק חלקי המחייב חלקים אחרים מאלה שצוינו , החלק שניזוק בחלק הדומה לו בתכונותיו ובתיאורו בצרוף הוצאות ההתקנה .

חלקים מכנים מ – 9 שנים – מורידים בלאי .

דרכי פיצוי .

החברה תוכל על פי שיקול דעתה לבחור בין דרכי הפיצוי הבאות : תשלום ערך הנזק או האובדן במזומן , תיקון הרכב , החלפתו ברכב מסוג ואיכות דומים או החלפת חלק ממנו.

תגמולי הביטוח – יש לחשב ולשלם לפי שווי האובדן או הנזק ביום מקרה הביטוח .

על החברה לשאת גם בהוצאות סבירות לשמירתו והעברתו למקום הקרוב ביותר שבו ניתן לתקן את הנזק .

מועד תשלום תגמולי ביטוח .

1 . אבדן או נזק שאינו גניבת הרכב תוך 30 יום , מיום מסירת התביעה .

2 . גניבת הרכב – המבוטח זכאי לתגמולי ביטוח אז רק לאחר חלוף 30 יום מיום הגניבה ובלבד שבתקופה זו לא נמצא הרכב .

על חברת הביטוח לשלם למבוטח את תגמולי הביטוח תוך 7 ימים מיום הזכאות .

המבוטח ידרוש תגמולי ביטוח בכתב .

פוליסת ביטוח צד ג'.

מקרה ביטוח – חבות המבוטח על פי חוק בגין נזק שיגרם לרכוש צד שלישי , כתוצאה משימוש ברכב בתקופת הביטוח .

גבולות הפיצוי – כל הסכומים שמבוטח יהיה חייב בתשלומים לצד שלישי בגין מקרה הביטוח עד גבול האחריות החברה הנקוב במפרט לגבי נזקי צד ג' . ובנוסף לכך גם הוצאות משפט סבירות , שיהיה על המבוטח לשאת בגין מקרה ביטוח אף מעל גבול האחריות של החברה הנקוב במפרט .

סייג – החברה פטורה מחובתה אם מקרה הביטוח נגרם על ידי המבוטח – בזדון .

חבות שאינה מבוטחת – 1 . אין החברה אחראית לתשלום כלשהו בשל חבות לנזק שנגרם לרכוש בבעלותך , או בבעלותו של מי שנהג ברכב או לרכוש הנמצא בפיקוחם , בשמירתם שלך , של נהג הרכב או אחד מבני ביתך . 2 . התחייבות של מהמבוטח לפיצוי צד ג ' , ללא הסכמת החברה – אינה מחייבת את החברה .

תעודת ביטוח חובה .

תעודת הביטוח החובה היא למעשה אישור על קיומו של הביטוח . תוקף תעודת הביטוח יום תשלום בפועל או יום הרשום בפוליסה המאוחר מבין השניים . תעודת ביטוח חובה מכסה נזקי גוף .

נאבד תעודה ביטוח – מוצאים תעודה חדשה וזה יעלה סכום כסף .

תעודה זמנית .

תעודה זמנית מנפיקים לשבעה ימים ממועד התשלום . את התעודה הקבועה מתחילים מיום תחילת הזמנית ואז המבוטח משלם מעין קנס , מאחר והקבועה מתחילה מאותו תאריך של הזמנית .

קרן קרנית .

מטרות הקרן לפצות נפגע הזכאי לפיצוי לפי חוק אך אינו יכול לתבוע ממבטח כלשהו מאחת הסיבות :

1 . הנוהג הפוגע אינו ידוע . (פגע וברח)

2 . אין לנהג ביטוח או שהביטוח אינו מכסה את החובה הנדונה .

המבטח נמצא בפירוק .

את מי חייבת הפוליסה לבטח .

1 . את בעל הרכב והנוהג בו וכל אדם הנוהג בו בהיתר ממנו , מפני נזק גוף שנגרם להם בתאונת דרכים כמשמעותה בחוק .

תנאים מיוחדים לרכב מסחרי .

כל נזק שיגרם עקב העמסת יתר של הרכב בניגוד לקביעת רשויות הרישוי – אינו מכוסה על פי הפוליסה . ברכב כבד אין ביטוח על המרכב .

מתי מגיע העדר תביעות ? .

שהמבוטח לא תבע את חברת הביטוח במשך תקופת הביטוח .

שינוי תעריף הביטוח עקב שינוי דגם הרכב ליותר גדול משלם המבוטח את הפרש הפרמיה .

מי מבטל ביטוח יחסי ?

חברת הביטוח .

תנאים מקדימים לקבלת ביטוח ?

הקצבת זמן .